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【什么是基金转换】如何设计适合80后的家庭理财计划?

如何设计80后的计划生育方案?调查数据显示,2名成年人表示不敢贸然投资高风险地区,给理财造成损失;近3名成年人表示,在没有合适的投资渠道的情况下,最放心地到银行存款;4名成年人对理财目标缺乏认识,确实做到了对财务规划重视不够,半数以上的受访者因月收入低、费用高而陷入“无钱可讲”的困境。如何设计适合80后的家庭理财计划?

案例:王先生和妻子毕业两年后是大学生。他们都在事业单位工作,月收入9000元,年终奖2万元,住房公积金2.4万元,还有社保。目前,王先生和妻子住在父母资助的房子里。30万元的贷款正在办理抵押贷款,由公积金“补足”。基本上,没有还贷的压力。这对夫妇每月的基本开支约为2000元。不过,由于他们爱玩好客,经常开小派对,所以每月结余不到3000元。宝宝三个月就要出生了,费用会越来越大,夫妻俩感到压力很大。(更多财务管理技巧和平台回扣,请关注“首选财务管理类”)

家族财务分析:

p class=“Ke editor inner-p”style=“text indent:2em;”>夫妻双方扣除三项保险和一项金税后的年收入为108800元。按照8%的公积金提取比例,两人每年可累计公积金1.7万元。每年提取公积金还贷(20年期)1.5万元,无还贷压力。家庭每年基本生活支出2.4万元,还比较经济,但其他支出5万元,比较大。全年结余3.48万元,储蓄率32%,属于中等水平。随着婴儿的出生,育儿成本将逐年增加,这将面临更大的压力。

现有资产中有少量计息资产,仅公积金2.4万元,仅占年收入的3.1%,因此迫切需要积累计息资产来增加理财收益。在保障方面,只有单位缴纳的社保等意外事故,缺乏对家庭生活的全面保障。

王先生目前正处于家庭成长期和职业生涯的初期。他的收入稳定,可以逐年增加。但他即将面临提高子女生活费、教育费的经济压力,以及今后提高生活质量、养老的要求。因此,他需要量入为出,减少不必要的支出,增加储蓄余额,提高生息资产比例,合理的资产配资,增加财政收入,才能实现家庭资产的稳定增长,平衡生活各个阶段的财政收支,达到生活。

财务管理目标:为孩子准备“奶粉钱”和教育经费;尽快还贷,摆脱“房奴”身份;购买某些保险并考虑养老金问题

80后计划生育方案如下:

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建议将目前每年5万元的其他支出减少到2.5万元。2.5万元中,1万元作为宝宝每年的抚养费,8000元用于大学至硕士学位的未来教育基金积累,7000元作为未来养老保险准备金。

公积金房贷不建议提前还款:目前5年期以上公积金贷款利率4.9%,比商业住房贷款优惠2个百分点,而且每年能提取公积金还贷,没有资金压力,因此不建议提前还贷,但要做好当前累积资产的合理投资,尽量让其综合收益超过贷款利率,并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手续费等手段,巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。

夫妻都买保险防意外和养老:夫妻俩分别购买20年期20年交的定期寿险(意外身故或高残受益人可领取保险金),保额60万元,每年交费共2100元,此险种每年的保费较少,保额较高,较适合成长期家庭。另外,两人各投保一份不低于20万元保额的大病及医疗保险也是必要的,每年交费共约1000元。因夫妻两人退休后都可领取养老金(按照工作期收入打5折),生活开支下降,且现在就开始累积养老资产,预计届时无养老资金缺口。



留足预备金再按比例做投资:留足2万元预备金(通知存款、货币基金)后,其余存量资产和当年累积资金可按照股票(股票型基金)60%、债券(债券基金或国债)40%的比例配资,在把控风险的前提下,综合年化预期收益率可达6%~8%,满足李先生当前的子女养育和养老保障需要绰绰有余。

80后家庭理财规划方案设计需要根据实际情况随时调整,80后理财需从节制消费、强制储蓄开始,同时应及早制定详尽的理财规划方案,并在此指引下构建合理的理财组合,以满足家庭日后的财富需求,避免资金链遇突发事件断裂而影响正常生活。

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